Novas regras: Quem pode contratar um empréstimo consignado em 2025?

Nem todo mundo sabe, mas as regras para conseguir um empréstimo consignado mudaram. Com as novas diretrizes válidas para 2025, muita gente que antes não tinha acesso pode agora estar dentro dos critérios — enquanto outros podem ter perdido esse direito. Por isso, entender o que mudou é essencial antes de buscar crédito ou assinar qualquer contrato.

Essas alterações impactam diretamente quem precisa de dinheiro com urgência, mas quer fugir dos juros altos do mercado tradicional. Se você está considerando essa forma de empréstimo ou apenas quer saber se seu perfil ainda se encaixa nas novas exigências, este artigo vai te mostrar todos os pontos que você precisa conhecer.

O que é empréstimo consignado

Consequentemente, empréstimo consignado nada mais é que um contrato no qual a prestação sai direto da folha de pagamento ou do benefício do Instituto Nacional do Seguro Social, desse modo o risco para o banco cai e a taxa costuma ficar menor que no crédito pessoal. Ademais, a margem legal permanece em 35 % do rendimento líquido, logo ultrapassar esse teto impede nova contratação.

Quem pode contratar empréstimo consignado

Posteriormente, as regras atuais autorizam:

• aposentados e pensionistas do INSS

• servidores públicos federais, estaduais e municipais, inclusive pensionistas

• militares ativos ou inativos das Forças Armadas

• beneficiários do BPC/Loas

• trabalhadores formais CLT cujas empresas tenham convênio

• novíssimo grupo de empregados rurais, domésticos e funcionários de MEI que utilizam a Carteira de Trabalho Digital para validar vínculo

Novas regras para o consignado privado

Além disso, a MP 1292/25 retirou a obrigatoriedade de convênio entre empresa e banco para esse novo grupo, assim o pedido pode ser feito, exclusivamente, no aplicativo Carteira de Trabalho Digital, portanto a liberação passa a depender de análise automática do vínculo e da margem disponível, sem intermediação do empregador.

Quem não pode contratar

Entretanto, ficam de fora menores de 18 anos, autônomos sem registro formal, pessoas sem acesso à Carteira Digital e quem já consumiu toda a margem; ainda, bancos recusam cadastros com documentação incompleta ou CPF irregular, logo atualizar dados no governo e no Serasa evita entraves.

Como aumentar suas chances de aprovação

Portanto, manter contas em dia, cultivar relacionamento com a instituição financeira e reservar parte do salário para emergências elevam a pontuação interna do banco, enquanto evitar compras parceladas grandes antes da solicitação mantém espaço na margem consignável; consequentemente, o sim chega mais rápido.

Como simular e comparar ofertas

Igualmente, sites de Caixa, Itaú, Bradesco e Santander oferecem simuladores que calculam parcela, prazo e custo efetivo total, entretanto a Calculadora de Empréstimo Consignado da Serasa permite testar cenários diversos, portanto mudar valor, taxa ou número de parcelas até encontrar a combinação ideal garante decisão consciente.

Como funciona a portabilidade

Posteriormente, titulares podem migrar contrato ativo para banco mais barato; para servidores e aposentados, o pedido ocorre no portal SouGov.br, logo as instituições negociam entre si sem envolver o cliente; contudo, no consignado privado, a portabilidade só inicia em 6 de junho de 2025, então vale anotar a data e preparar documentação com antecedência.

Segurança na contratação de empréstimo consignado

Assim, seguir boas práticas evita golpes: recusar adiantamento de taxas, conferir se o banco é autorizado pelo BC, nunca entregar senha, nem cartão, e ler o CET no contrato; além disso, comparar propostas de pelo menos três instituições amplia chances de juros menores, portanto proteger o bolso fica mais fácil.

Considerações finais

Finalmente, empréstimo consignado continua útil quando planejado com critério, já que as parcelas cabem no orçamento e a taxa atrai; contudo, entender quem pode contratar, quais documentos provar vínculo e como a margem afeta o salário garante uso responsável do crédito. Portanto, antes de assinar, simule opções, compare o CET, avalie portabilidade futura e, acima de tudo, certifique-se de que a prestação mensal cabe nos planos de vida sem sufocar o presente ou comprometer o amanhã.