Em 2025, o crédito consignado com garantia do FGTS ganhou novas regras e passou a atender um público mais amplo. Além de aposentados e servidores públicos, trabalhadores com carteira assinada (CLT) e microempreendedores individuais (MEIs) agora também podem acessar essa modalidade com juros reduzidos e condições facilitadas.
O que é o consignado com FGTS como garantia?
O crédito consignado é uma linha de empréstimo em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento. A grande inovação é o uso do Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS) como garantia, o que oferece mais segurança ao banco e possibilita taxas menores para o tomador.
Como o FGTS é utilizado no consignado?
O trabalhador autoriza a vinculação de parte do saldo do FGTS — principalmente do saque-aniversário — como garantia do pagamento. Isso não significa um saque imediato, mas sim a reserva desse valor para cobrir eventuais inadimplências.
Vantagens para quem contrata
Quem opta por esse modelo de crédito tem acesso a diversos benefícios, como:
- Juros muito menores que os praticados em linhas tradicionais;
- Pagamento parcelado em até 48 meses;
- Liberação ágil do valor contratado;
- Menos burocracia e exigências de crédito;
- Possibilidade de contratação 100% digital.
Trabalhadores CLT são destaque na nova fase do consignado
Os empregados com carteira assinada agora têm acesso facilitado ao crédito consignado com FGTS. Essa categoria, que antes tinha mais dificuldade para contratar empréstimos com juros acessíveis, agora pode utilizar o saldo do fundo como garantia.
Requisitos para trabalhadores formais
Para solicitar o empréstimo, é preciso:
- Ter saldo disponível no FGTS;
- Ter vínculo empregatício há pelo menos 12 meses;
- Estar entre 18 e 70 anos;
- Apresentar documentação básica e autorização para consulta do saldo.
MEIs também podem contratar crédito com FGTS
Outra grande mudança foi a inclusão dos MEIs no programa. Essa categoria, que representa milhões de brasileiros, agora tem acesso a crédito consignado com condições especiais e garantia via FGTS — desde que tenham vínculos anteriores com carteira assinada.
Condições para MEIs
- Juros entre 1,4% e 1,9% ao mês;
- Prazo de até 36 meses para pagamento;
- Liberação em até 5 dias úteis;
- Possibilidade de uso para capital de giro ou expansão.
Juros baixos impulsionam a procura
As taxas de juros mais atrativas são um dos principais atrativos. Em 2025, o consignado com FGTS apresenta média de 1,69% ao mês — muito abaixo das taxas de 7% a 12% de outras linhas pessoais.
Onde contratar o empréstimo?
Bancos públicos e privados já oferecem essa modalidade. Entre eles:
- Caixa Econômica Federal
- Banco do Brasil
- Bradesco
- Itaú
- Santander
- Fintechs especializadas
A contratação pode ser feita online ou presencialmente. No caso da Caixa, o processo está integrado ao aplicativo Caixa Tem e ao FGTS Digital.
Como autorizar o uso do FGTS
Para utilizar o FGTS como garantia, é necessário:
- Aderir ao saque-aniversário no app FGTS;
- Autorizar o banco a consultar e reservar o saldo;
- Formalizar o contrato com a instituição financeira.
Cuidados antes de contratar
Antes de fechar o contrato, analise:
- Taxa de juros anual total (CET);
- Valor total a pagar até o fim;
- Penalidades por atraso;
- Impacto do uso do FGTS em caso de demissão.
O que acontece em caso de demissão?
Se houver demissão sem justa causa, parte do saldo do FGTS reservado poderá ser usada para quitar o saldo devedor do empréstimo. Isso porque o valor fica bloqueado até o fim do contrato, servindo como garantia.
Política pública que favorece a inclusão financeira
A ampliação do crédito com FGTS faz parte de uma estratégia nacional de inclusão financeira e estímulo à economia. Com mais de R$ 15 bilhões liberados no primeiro trimestre de 2025, a medida está ajudando milhões de brasileiros a reorganizar a vida financeira e investir em novos projetos.
